Épargner pour la retraite

De combien d’argent aurai‑je besoin pour ma retraite au Canada?

La règle générale est que vous aurez besoin de 60 à 80 % de votre revenu au moment de la retraite, mais il existe des calculatrices qui peuvent vous aider à examiner votre situation personnelle. Vos besoins et vos dépenses changeront après votre départ à la retraite, et votre mode de vie aussi. Par exemple, si vous conduisiez pour aller au travail, votre assurance automobile vous coûtera sans doute moins cher, car vous n’utiliserez plus votre véhicule à pareille fin. Vos besoins financiers dépendront toutefois de vos objectifs de retraite. Au moment de considérer ces différents aspects, n'oubliez pas de tenir compte de l'inflation, de l’impôt et du fait que les gens vivent maintenant plus longtemps.

D’où viendra mon argent à la retraite?

Si vous avez un régime de retraite auprès de votre employeur, vous en tirerez évidemment des revenus. Vous devez savoir s’il s’agit d’un régime de retraite à prestations déterminées ou d’un régime de retraite à cotisations déterminées. Mais il y aura aussi d’autres sources de revenus, comme les fonds provenant de vos épargnes ainsi que tous vos REER éventuels. De plus, il y a les régimes gouvernementaux comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime des rentes du Québec (RRQ), la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG). Certaines provinces offrent même une aide au revenu supplémentaire, comme le Régime de revenu annuel garanti (RRAG) de l’Ontario, ainsi que des programmes qui aident à couvrir les frais de médicaments.

Comment concilier cela avec mes autres objectifs?

Épargner en vue de la retraite est une démarche à long terme. En décidant de souscrire un régime enregistré d'épargne‑retraite (REER) ou en utilisant un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) et en y cotisant périodiquement, votre pécule de retraite va s’accroître. Lorsque des opportunités financières se présentent, comme un héritage, un remboursement d’impôt ou une autre manne monétaire, songez à en placer une partie dans votre régime de retraite.

Quelles sont les possibilités d’épargne qui s’offrent à moi?

Elles sont nombreuses. Certaines, comme les régimes de retraite mis en place par l'employeur et les REER collectifs, sont prévues par votre employeur. D’autres, comme les REER et les obligations d'épargne du Canada, sont laissées à votre propre initiative. D’autres encore, comme les comptes de banque et les placements qui ne sont pas à l’abri de l’impôt, vous offrent d’autres moyens d’épargner pour la retraite. Et il y a aussi les assurances vie à valeur de rachat.

À quels aspects dois‑je être attentif pour planifier ma retraite?

Vous devez tenir compte du mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite, car il déterminera le revenu dont vous aurez besoin. Vous devez aussi tenir compte de l'âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite, car il est à espérer que vous disposerez d'un certain nombre d'années encore pour faire autre chose que travailler. Il est important de planifier une retraite réussie, car, une fois arrivé là, ce sera à vous d’occuper vos journées. Vos heures de veille ne seront plus principalement consacrées au travail.

Qu’est‑ce qu’une rente?

Une rente est un placement qui vous verse un revenu mensuel fixe sur une période déterminée. Vous payez un montant forfaitaire à l’avance et, en retour, vous touchez un revenu mensuel échelonné sur plusieurs années. Le montant à recevoir dépend de celui investi, de votre âge au moment du placement, de votre sexe (les femmes reçoivent moins, car elles vivent plus longtemps que les hommes), des taux d'intérêt en vigueur et du type de rente, réversible ou individuelle.

En quoi mes dépenses seront‑elles différentes à la retraite?

Le départ à la retraite entraîne parfois des modifications importantes du mode de vie et du régime de dépenses. Vos activités et champs d’intérêt pourraient changer, et cela se reflétera dans vos dépenses mensuelles. L’établissement d’un budget comparatif vous permettra de voir en quoi votre situation différera.

Qu’arrive‑t‑il si je cotise trop à mon REER?

Un REER est un excellent d’outil d’épargne pour la retraite qui peut présenter des avantages fiscaux importants, mais qui comporte aussi des règles strictes quant au montant que vous êtes autorisé à cotiser. Tout dépassement peut entraîner de lourdes pénalités. Vous devez donc être très attentif au montant de vos cotisations annuelles. Si vous avez trop cotisé à votre REER, il y a des mesures à prendre pour rectifier la situation.